Türkiye’de hanehalkı borçluluk oranlarını dengelemek ve finansal istikrarı korumak amacıyla beklenen dev adım atıldı. BDDK tarafından alınan kararla birlikte, dönem borcunun asgari tutarını ödeyemeyen bireysel kredi kartı kullanıcıları ile ödemesi 30 günü geçmiş ihtiyaç kredisi borçluları için tarihi bir yapılandırma fırsatı sunuluyor. 29 Ocak 2026 tarihinde yürürlüğe giren karara göre, borçlu vatandaşlar 29 Nisan 2026 tarihine kadar ilgili bankalara başvurarak borçlarını uzun vadeye yayabilecek.
Yapılandırma şartları ve maliyet analizi
Resmi Gazete’de yayımlanan yönetmeliğe göre, yapılandırma kapsamında uygulanacak akdi faiz oranı %3,11 olarak sabitlendi. Bu oran, ilan edilen aylık referans oranını aşamayacak şekilde kurgulandı. Kredi kartı borçlarını yapılandıran vatandaşlar için kritik bir kısıt da getirildi; yapılandırılan borcun en az %50’si ödenene kadar ilgili banka tarafından yeni limit artışı yapılmayacak. Ayrıca taksit ödemeleri, kartın o ayki asgari ödeme tutarına ilave edilerek tahsil edilecek.
BDDK YAPILANDIRMA VE LİMİT REHBERİ
| Düzenleme Kalemi | Uygulama Detayı |
| Yapılandırma Faiz Oranı | %3,11 (Aylık Sabit) |
| Maksimum Vade Süresi | 48 Ay |
| Son Başvuru Tarihi | 29 Nisan 2026 |
| Limit Muafiyet Sınırı | 400.000 TL |
| Yüksek Limit Eşiği | 750.000 TL |
| Yeni Kart Limiti (1. Yıl) | Maaşın 2 Katı |
| Yeni Kart Limiti (2. Yıl) | Maaşın 4 Katı |
| Kapsam Dışı Harcamalar | Eğitim ve Sağlık |
| Başvuru Noktası | İlgili Banka Şubeleri |
Kredi kartı limitlerinde 400 bin lira eşiği
Düzenleme sadece borç yapılandırmasıyla sınırlı kalmadı; kredi kartı limit sisteminde de yapısal değişikliğe gidildi. Toplam limiti 400 bin liranın üzerinde olan kartlar için harcama ve gelir uyumu şartı aranacak. Son bir yıllık harcamaları limitinin çok altında kalan kullanıcıların kullanılmayan limitleri, belirli bir formül dahilinde düşürülecek. Limiti 750 bin liranın üzerinde olan yüksek limitli kartlarda ise kullanılmayan kısmın %80’ine varan indirimler uygulanabilecek.
Eğitim ve sağlık harcamalarına limit istisnası
BDDK, limit düzenlemeleri nedeniyle vatandaşların mağdur olmaması adına önemli bir istisna alanı tanımladı. Bankalara gönderilen talimat yazısı ile eğitim ve sağlık harcamalarının limit kısıtlamalarından etkilenmemesi sağlandı. Bankalara sistemsel altyapılarını bu istisnaya uygun hale getirmeleri için 3 aylık bir ek süre tanınırken, yeni kart başvurularında limit belirleme kriterleri de netleşti. Yeni kartlarda ilk yıl gelirinin 2 katı, ikinci yıl ise en fazla 4 katı kadar limit tahsis edilebilecek.
BDDK tarafından açıklanan yapılandırma ve limit revizyonu paketini bankacılık rasyoları ve hanehalkı likidite modellerimizle incelediğimizde, süreçteki risk ve fırsat dengesi şu şekilde netleşiyor:
ANALİZ:
Söz konusu yapılandırma hamlesi, bankacılık sektöründe Takibe Dönüşen Alacak (NPL) oranlarının 2026 yılı ilk yarısında suni bir şekilde yatay seyretmesini sağlayacaktır. Borçların 48 aya yayılması, bankaların karşılık giderlerini yönetilebilir seviyede tutarken; %3,11'lik sabit faiz, mevcut enflasyonist beklentiler altında "negatif reel faiz" riski barındırmaktadır. Bu durum, bankaların net faiz marjları (NIM) üzerinde kısa vadeli baskı yaratsa da, tahsilat kabiliyetini artırarak uzun vadeli varlık kalitesini korumayı hedefliyor.
Tüketim harcamalarında soğuma etkisi
400 bin ve 750 bin liralık limit sınırları, aslında para politikasının kredi genişlemesini sınırlama hedefiyle tam uyumludur. Atıl limitlerin iptal edilmesi, sistemsel likidite çarpanını düşürerek talep enflasyonunu baskılama amacı taşımaktadır. Ancak eğitim ve sağlık harcamalarının bu sınırın dışında tutulması, sosyal dengenin korunması adına stratejik bir esneklik sunuyor. 2026 projeksiyonlarımızda, bu düzenlemenin perakende ticaret hacminde %4-6 bandında bir düzeltme yaratacağını, ancak hanehalkı bilançolarını daha rasyonel bir zemine taşıyacağını öngörüyoruz.ENDEKS24 ANALİZ MASASI
Finansal istikrar operasyonu ve likidite daraltma projeksiyonu
Şeffaflık ve Metodoloji Beyanı: Küçük yatırımcıyı koruma ve doğru bilgilendirme misyonumuz kapsamında; bu analiz Endeks24 Analiz ve Araştırma Kurulu denetiminde, rasyonel metodolojilerle hazırlanmıştır. Kurul yapımız ve analiz ilkelerimiz hakkında detaylı bilgi için aşağıdaki linke tıklayabilirsiniz.
Yasal Uyarı: Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir.
